«При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность». Слышать подобную фразу приходилось наверняка не раз, если вы обращались в какие-либо организации, в том числе финансовые. Однако кроме привычного паспорта таким «документом» является и ваша кредитная история. Главная ее функция — не подтверждение, а характеристика вашей личности с точки зрения финансовых обязательств, а потому ее содержание, то есть ваша репутация, должно быть максимально незапятнанным.
В вузах студентам часто говорят: «Сначала ты работаешь на зачетку, потом она на тебя». Так и с кредитной историей. Но что же нужно знать и делать, чтобы кредитная история была максимально хорошей и являлась вашим помощником в финансовых отношениях с банками и другими подобными организациями?
1. Быть активным и добропорядочным заемщиком
Именно этот критерий является одним из самых важных, потому о нем важно помнить в первую очередь. Для соответствия данному критерию, заемщику необходимо соблюдать условия кредитного договора, а также вовремя совершать все платежи. Каждая просрочка по кредиту может служить причиной для отказа при последующей заявке на кредит. В жизни бывают разные обстоятельства, и если вы уже допустили просрочку, то не стоит отчаиваться. Исправить кредитную историю тяжело, но возможно. Общее правило — чем больше кредитов без просрочек будет в кредитной истории после кредита с просрочками, тем лучше будут воспринимать вашу историю банки. Это можно назвать расширением кредитной активности. Что это значит?
Давайте разберем на понятном примере, у вас есть кредит, состоящий, например, из 60 платежей. При этом один из них был с задержкой. Таким образом, процент выплат составил 98,3%. Казалось бы, высокий показатель, однако по шкале вашей благонадежности для банка такой процент окажется неубедительным. Но есть возможность обернуть ситуацию в положительную для себя сторону. Для этого можно открыть, например, еще одну кредитную карту, по которой вы уже не допустите просрочек по платежам, и тогда своевременный процент выплат вырастет до 99,1%. Такой подход является расширением кредитной истории. Несмотря на кажущуюся на первый взгляд абсурдность, это на самом деле рабочий, и, пожалуй, единственный инструмент по улучшению кредитной истории, однако в разных ситуациях, процент соотношения будет меняться, да и у каждого банка шкала благонадежности своя.
Важно помнить: кредитов может быть и много, главное, чтобы не было просрочек по платежам. При этом количество займов без просрочек должно превышать число кредитов с допущенной задержкой. Еще лучше, чтобы просрочек не было совсем. Да, банки привлекают клиентов, у которых активная и разнообразная кредитная история. Конечно, здесь речь не о бесчисленном количестве кредитов и наличии кредитных карточек, а о том, что заемщик активно пользуется несколькими финансовыми инструментами.
2. Наличие стажа в кредитовании
Если вы ни разу не брали кредит, это не значит, что у вас нет кредитной истории. Она есть у всех, просто в данном случае будет нулевой, однако банки с бОльшим доверием относятся к тем, у кого есть определенный стаж кредитования. Как правило, кредитным организациям более важна история за последние 5 лет. Это не значит, что банк не будет обращать внимание на кредиты, которые были взяты и выплачены более 5 лет назад. Это значит только то, что активность заемщика в последние 5 лет и дисциплина выплаты кредитов — может являться плюсом при рассмотрении заявки на кредит.
Что делать, если кредитная история нулевая, а кредит пока не одобрен? Есть вариант оформления в одном из банков кредитной карты для осуществления простых денежных переводов. После того, как вы «прогоните» какой-то денежный поток через свою карточку, вам наверняка поступит предложение оформить «кредитку» с определенным лимитом денежных средств. Как правило, сначала эта сумма небольшая (например, 60 тысяч рулей со льготным периодом в 50 дней) и для безлимитного расчета, но и этого достаточно, чтобы процесс работы над вашей финансовой репутацией продолжился.
Если вы активно пользуетесь картой, при этом расход денежных средств не превышает 50% от максимальной суммы на карте (банк в данном случае видит, что у вас нет острой необходимости в деньгах и вы «не живете в кредит»), то через некоторое время ждите кредитное предложение от банка. При этом, чем лучше ваша кредитная история, тем лучше будут и кредитные условия.
3. Следим за отсутствием долгов не только перед банками
Долги в квитанциях за коммунальные услуги невыплаченные алименты, задолженности, по которым переданы судебным приставам (ФССП) — все это негативно сказывается на вашей кредитной истории.
Так, если у вас небольшой долг перед управляющей компанией, опасаться нечего, однако в случае судебных разбирательств, связанных с большими невыплаченными суммами за ЖКУ, и не уплаты их в десятидневный срок, судебные приставы становятся источниками формирования кредитной истории. Как это работает? Согласно федеральному закону о кредитных историях, судебные приставы могут передать данные в БКИ, в случаи, если в судебном порядке в течение 10 дней не выплачены должником необходимые суммы в рамках его обязательств по оплате жилья и коммунальных услуг, услуг связи и алиментам.
Таким образом взаимоотношения с судебными приставами также влияют на кредитную историю. Заемщик должен понимать: наличие судебных задолженностей и взысканий со стороны сотрудников ФССП является критичным показателем для КИ. Заслужить доверие банка в данном случае будет непросто, а потому для наличия хорошей кредитной истории не стоит забывать о таких своих финансовых обязательствах.
4. Контроль лимитов по «кредиткам»
В первом пункте мы говорили о том, что наличие активной разнообразной кредитной истории для банков является плюсом. Можно подумать, что чем больше кредитных карт, тем больше вам доверяют банкиры. Иначе зачем им выдавать вам очередную кредитку?
Однако здесь важно помнить о том, как много денег вы тратите и возвращаете обратно на кредитные карты. Специалисты советуют: для хорошей кредитной истории нужно использовать не более 10-20% от доступного лимита по картам. Тратите больше, а возвращаете меньше, значит у вас есть острая нужда в деньгах, вы живете в кредит — то есть априори являетесь неблагонадежным плательщиком.
Бытует мнение, что увеличить лимит можно за счет нескольких кредитных карт, а тратить продолжить, например, по 10% от общей суммы. Но так как все ваши «кредитки» сегодня отображаются в кредитной истории, получить много кредиток без соответствующего тому дохода вряд ли удастся. Причина — в увеличении кредитной нагрузки, ведь воспользоваться лимитом кредитной карты можно в любое время, а это значит, что и кредитные обязательства начнут действовать в любой момент и возможно, одновременно. Как это выглядит в реальности? Имея карту лимитом в 50 тысяч рублей, вы потратили с нее лишь какую-то часть. Но банк считает ваше кредитное обязательство размером все также в 50 тысяч рублей. Поэтому не стоит злоупотреблять с «кредитками». Тотальное открытие новых карт может насторожить банк.
5. Главное, соблюдать, баланс во всем.
Соблюдая все вышеперечисленные пункты или хотя бы часть из них, вы делаете весомый вклад в наличие хорошей кредитной истории.
Узнать подробнее о том, как оценивает вас банк можно в разделе про кредитный рейтинг.
